家計見直しの手順は？支出の種類や固定費・変動費の節約ポイントも解説

家計を見直す場合は、支出の金額を固定費や変動費などの種類に分類して把握しましょう。

支出の目安

家計を見直す際には、各支出項目が収入に対してどのくらいの割合を占めているかを把握することが重要です。金額だけでなく、手取り収入(可処分所得)に対する割合で整理すると、家計のバランスを客観的に確認しやすくなります。

ただし、支出の適正な割合は家族構成や居住地域、住まいの形態(持ち家・賃貸)などによって変わります。そのため、目安として、総務省統計局「家計調査」の平均的な支出水準も参考にするとよいでしょう。

総務省統計局「家計調査報告(家計収支編)2024年平均」によると、二人以上の世帯の消費支出(月平均)は300,243円で、主な内訳は以下のとおりです※。

・食料:89,936円(約30.0%)
・住居:18,088円(約6.0%)
・光熱・水道:23,111円(約7.7%)
・家具・家事用品:12,788円(約4.3%)
・被服及び履物:9,985円(約3.3%)
・保健医療:15,348円(約5.1%)
・交通・通信:41,731円(約13.9%)
・教育:11,705円(約3.9%)
・教養娯楽:30,240円(約10.1%)
・その他の消費支出:47,311円(約15.8%)

※【出典】総務省統計局「家計調査報告(家計収支編)2024年平均」

なお、上記はあくまでも平均であり、各家庭の状況によって大きく異なります。単身世帯と子育て世帯では教育費や食費、通信費などが大きく異なり、地方と都市部では住居費の水準に差が生じる傾向があります。

このように、家族構成やライフスタイル、居住地域などによって支出の適正範囲は変動することを踏まえ、自分の状況にあわせて調整してください。

家計を見直す手順

支出の目安を把握できたら、次は実際に家計を見直していく段階に入ります。

ただし、やみくもに節約をはじめても効果は限定的です。家計の見直しには効率的な順序があり、正しい手順で進めることで無理なく着実に成果を得られます。

家計を見直す手順は、主に以下のとおりです。

・現状を把握する
・固定費を削減する
・セット割引や家族割引などの割引サービスを確認する
・変動費のルールを決める
・定期的に見直す

それぞれ順番に解説します。

現状を把握する

家計改善の第一歩は、現在の収支状況を正確に理解することです。収入と支出の全体像をつかまなければ、どの項目を削減すべきか、どこに無駄があるのかを適切に判断できません。

まずは、過去3カ月分の収入や支出のデータをまとめることから着手しましょう。具体的に確認すべきものは、主に以下のとおりです。

・銀行口座の入出金明細
・クレジットカードやキャッシュレス決済の利用履歴
・スマホ料金の明細書
・電気・ガス・水道などの明細書

資料を集めたら、次に支出を「固定費」と「変動費」に分類します。どの項目にいくら使っているかが明確になることで、改善ポイントが見えてきます。

手作業での集計が大変な場合は、家計簿アプリの活用がおすすめです。

アプリによっては、銀行口座やクレジットカードと連携すれば、入出金を自動で取得し、食費や光熱費といったカテゴリに自動分類してくれます。一度登録すれば情報が自動更新されるため、継続的な家計管理の負担を大幅に軽減できます。

固定費を削減する

現状を把握したら、まずは固定費から削減に取り組みましょう。固定費の見直しは、初回の手続きだけで以降も削減効果が持続するため、変動費の節約よりも効率的に家計を改善できます。

主要な固定費には次のような項目が挙げられます。

・スマホや自宅のインターネットの通信費
・電気・ガス・水道などの水道光熱費
・生命保険や医療保険などの保険料
・家賃や住宅ローンなどの住居費
・動画配信サービスやオンラインストレージなどのサブスク費用

主要な固定費の中で特に削減しやすいのは、通信費、水道光熱費、保険料、サブスク費用です。契約プランの見直しや利用状況の確認を行うだけで、月々数千円単位での節約につながるケースも少なくありません。

たとえば、スマホの料金プランを別の携帯電話会社に乗り換える、電力会社やガス会社を自由化後の新電力事業者に変更する、使っていないサブスクを解約するといった対策が有効です。

スマホの料金プランについて、楽天モバイルでは、他社から乗り換えた場合の料金や、獲得できるポイントなどを簡単にシミュレーションできます。

現在契約中の携帯電話会社(楽天モバイル以外)から乗り換えを検討している場合は、料金の目安としてシミュレーション結果を参考にしてみましょう。

※楽天モバイルの料金シミュレーションについて詳しくは、こちらをご確認ください。

一方、住居費は家計に占める割合が大きいものの、変更には引っ越しや借り換えなど時間と手間がかかります。そのため、引っ越しのタイミングや住宅ローンの見直し時期にあわせて検討しましょう。

セット割引や家族割引などの割引サービスを確認する

固定費を削減する際は、料金プランの変更だけでなく、各種割引サービスの有無もあわせて確認しましょう。

携帯電話会社や電力会社などが提供するセット割引や家族割引を活用すれば、月々の料金を効率よく抑えられる可能性があります。また、電力会社とガス会社を同じ事業者にまとめることで、割引やポイント還元率が上がる場合があります。

たとえば、楽天グループが提供する「楽天でんき」は、単体利用でもご利用料金200円(税別)につき楽天ポイントが1ポイント進呈されます。さらに「楽天ガス」もセットで利用すると、電気料金・ガス料金それぞれ100円(税別)につき1ポイントと、ポイント進呈率が上がります※。

スマホとインターネット回線、電気とガスなどの組み合わせは、多くの事業者がセット割引を用意しているため、現在の契約内容を見直してみましょう。

※楽天ポイントの進呈対象は、クレジットカードでお支払いいただいた料金となります。コンビニ払込用紙でのお支払いではポイント進呈対象にはなりません。

変動費のルールを決める

変動費は、金額が月によって大きく変わりやすい項目です。そのため、節約したい場合は、使いすぎを防ぐための明確なルールを決めましょう。

たとえば、次のように上限額を設定すると節約しやすいです。

・食費は月3万円まで
・交際費は月1万円まで
・娯楽費は月5千円まで
・日用品費は月8千円まで

ルールで上限額を決定したら、あらかじめ現金を封筒にわけて管理する、あるいは家計簿アプリのアラート機能を設定して使いすぎを防ぎましょう。

たとえば、家計簿アプリによっては項目ごとに予算を設定でき、一定金額以上の支出があった際に通知を受け取れます。家計簿アプリやアラート機能を活用すれば、リアルタイムで支出状況を把握できるのでおすすめの方法です。

ただし、食費を抑えるために食事量を極端に減らすなど、無理な節約は望ましくありません。あくまで無駄遣いの節約が目的なので、健康や生活の質を損なわない範囲で予算を設定しましょう。

定期的に見直す

家計の見直しは定期的に続けることで徐々に効果を発揮します。一度見直しただけで満足してしまうと、時間の経過とともに再び無駄な支出が発生してしまうおそれがあります。

物価やサービスの利用料金、料金プランなどは常に変化しています。以前は最適だった支出でも、時間が経つともっと新しいおトクなプランが登場していたり、利用状況が変わって無駄が生じていたりするケースは少なくありません。

たとえば、携帯電話会社が新しい料金プランを発表したり、電力会社の料金体系が改定されたりする場合があります。

定期的に見直すことで、時間の経過とともに発生した見えない無駄を発見でき、支出のバランスを適正に保つことができます。

家計を見直すタイミング

家計の見直しは、内容だけでなく「いつ行うか」も重要なポイントです。適切なタイミングで見直すことで、無駄な支出に早く気付き、効率的に家計を改善できます。

一方で、見直しのタイミングを逃すと、不要な支出が積み重なり、気付かないうちに家計を圧迫してしまうおそれがあります。

そのため、あらかじめ見直しのタイミングは意識しておきましょう。

家計を見直す主なタイミングは、以下のとおりです。

・四半期や半年ごとに見直す
・ライフイベントで見直す

それぞれ順番に解説します。

四半期や半年ごとに見直す

一般的に、家計は3カ月(四半期)や半年ごとに見直すのが望ましいとされています。決まったタイミングで定期的に見直すことで、支出の増減パターンを把握しやすくなり、問題点を早期に発見できます。

特に注目したいのは、季節による変化です。

たとえば、春や秋は携帯電話会社や電力会社などが新しい料金プランや割引サービスを提供する傾向がある時期です。春や秋に契約内容を確認する習慣をつければ、よりおトクなプランへの切り替えチャンスを逃しにくくなります。

一方、夏や冬はエアコンや暖房の使用により電気・ガスの使用量が増えるため、光熱費が家計を圧迫しやすい季節です。

使用量の増加に加えて、契約プランが実際の使用状況にあっているかを確認しておくと節約につながります。

家計を見直して節約したいと考えている人は、四半期や半年単位で支出の推移を確認する習慣を身に付けましょう。

ライフイベントで見直す

四半期や半年ごとのように定期的に見直すのとは別に、ライフイベントを迎えるたびに家計を見直すことも重要です。

ライフイベントとは、結婚、出産、子どもの進学、転職、退職、引っ越し、マイホーム購入など、人生における大きな節目となる出来事を指します。

ライフイベントの内容にもよりますが、世帯の人数や収入、生活リズムが変化するため、必要な支出や優先順位も大きく変わる可能性が高いです。

たとえば、結婚すれば二人分の生活費の管理や保険内容の見直しが必要になります。出産すれば、教育資金の準備に加えて生命保険や医療保険の充実を検討する必要が生じます。

また、子どもの進学時には教育費の負担が増加し、転職や単身赴任では収入や住居費に変動が起きやすいです。さらに、新しいサブスクへの加入や保険契約の変更など、定期的な支出が増える場合もあります。

そのため、決まったタイミング以外に、ライフイベントが発生した際にも家計全体のバランスを見直しましょう。

支出別｜家計見直しのポイント

支出は同じ固定費でも、通信費、水道光熱費、保険料など、種類ごとに性質は異なります。家計を見直す際は、支出ごとの性質やポイントを知っておきましょう。

次項より、家計を見直す際のポイントを、支出の種類ごとに順番に解説します。なお、見直す支出として取り上げるのは、即効性の高い固定費のみです。

スマホ料金を見直すポイント

スマホ料金を見直す際のポイントは、主に「データ利用量と料金プラン」「スマホ本体代」「各種割引サービス」の3つです。

まずは、自分の実際のデータ利用量を正確に把握して、利用状況にあった料金プランを選んでいるかを確認しましょう。契約している料金プランのデータ容量上限に対して、実際のデータ利用量が少ない場合は、より安い料金プランへ変更することで節約につながります。

反対に、毎月のデータ容量上限を超過して追加料金が発生している場合は、データ容量が大きい、または無制限の料金プランへ変更した方が、結果的に支出を抑えられるかもしれません。

毎月のデータ利用量は、契約中の携帯電話会社の会員ページなどから確認できるため、過去数カ月分の利用状況を確認してみましょう。

次に、スマホ本体代の見直しも重要なポイントです。スマホを購入する際は最新機種にこだわらず、型落ちモデルや中古品も選択肢に入れることで、本体代を大幅に抑えられる可能性があります。

最近のスマホは性能が向上しているため、1〜2世代前の機種でも普段使いには十分な場合が多いです。

さらに、インターネット回線とのセット割引や家族での契約による家族割引など、各種割引サービスの活用も検討しましょう。携帯電話会社によって内容は異なりますが、割引サービスを活用することで、個別に契約するよりも月々の支払いを抑えられる可能性があります。

インターネット回線やモバイルWi-Fi®の利用料金を見直すポイント

インターネット回線やモバイルWi-Fi®は、各事業者が定期的に新しい料金プランを発表しています。そのため、契約時には最適だった料金プランでも、時間の経過とともにより安価で魅力的な料金プランが登場していることがあります。

特に契約から数年が経過している場合は、現在の利用状況に対して過剰なプランになっていないか、改めて確認しましょう。

たとえば、テレワークが終了して自宅でのインターネット利用が減った場合や、家族構成の変化により利用頻度が変わった場合など、ライフスタイルの変化にあわせてプランを見直せば、無駄な支出を削減できます。

自宅のインターネットで固定回線を利用している場合は、プロバイダーの乗り換えもおすすめです。プロバイダーの乗り換えは工事が不要で、現在の回線設備をそのまま利用できるケースが多いため、比較的手軽に料金を削減できる可能性があります。

また、契約時に付加したオプションサービスを実際に利用しているか確認し、不要なら解約しましょう。

一方、自宅であまりインターネットを利用しない人や、外出先での利用が多い人は、モバイルWi-Fiルーターへの切り替えもおすすめです。

モバイルWi-Fiルーターとは、手のひらサイズで持ち運びが可能なルーターのことで、自宅と外出先の両方でインターネット接続が可能です。

料金プランにもよりますが、固定回線よりも月額料金が安い傾向があり、ライフスタイルによっては通信費を大幅に削減できます。

インターネット回線の見直しは、一度行えば継続的に節約効果が得られる固定費削減の代表例です。現在の契約内容と実際の利用状況を照らし合わせ、最適なプランへの変更を検討してみましょう。

※モバイルWi-Fiルーターについて詳しくは、こちらをご確認ください。

水道光熱費を見直すポイント

電気・ガス・水道などの水道光熱費は、日々の生活に欠かせない支出です。定期的に発生する支出だからこそ、一度の見直しで長期的なコスト削減を実現できます。

まずは、現在契約している料金プランを確認し、実際の利用時間帯や世帯人数に適したものに切り替えましょう。

たとえば、日中は仕事で不在の世帯であれば、夜間の電気料金が割安になるプランに変更すると、電気代を抑えられる可能性があります。

また、電力・ガスの自由化に伴い、電気・ガスを同じ会社でまとめる「セット契約」を提供する事業者が増えています。

電気とガスのセット契約を活用すると、基本料金の割引やポイント還元などの特典を受けられる場合があり、個別に契約するよりもおトクになるケースが多いです。

さらに、請求書や支払い手続きが一本化されるため、家計管理の手間を軽減できる点もメリットです。新電力会社を検討する際は、撤退する可能性の有無など、事業の安定性にも注意しましょう。

保険料を見直すポイント

保険は万が一に備える大切な支出ですが、生活環境の変化にあわせて定期的に内容を見直すことが重要です。

加入当初は最適だった保障内容でも、家族構成や収入、ライフステージが変わると、不要な特約や重複した保障が発生している場合があります。

まずは、現在加入している保険をすべて書き出し、それぞれの目的や対応できるリスクなどを整理しましょう。

特に、保険を複数契約している場合、知らないうちに同じ保障に二重で加入している可能性があるため、内容の精査が必要です。

たとえば、複数の医療保険で入院保障が必要以上に重複していたり、公的医療保険でカバーできる範囲まで民間保険で保障していたりするケースもあります。

必要性の低い契約や重複している保障があれば、解約や変更を検討しましょう。ただし、保険の見直しは専門的な知識が必要な場合もあるため、不安な場合はファイナンシャルプランナーや保険の専門家に相談すると安心です。

サブスク費用を見直すポイント

サブスクは気軽にはじめられる反面、利用していないのに毎月支払いが続いているケースが少なくありません。

動画配信や音楽配信、電子書籍、オンラインストレージなど、複数のサービスを契約していると、気付かないうちに月々の固定費が膨らんでしまいます。

まずは、現在契約しているすべてのサブスクを洗い出し、それぞれの「利用頻度」と「満足度」を確認しましょう。クレジットカードの利用明細や銀行口座の引き落とし履歴を確認すると、忘れていた契約が見つかる場合もあります。

利用頻度が低いサブスクは、解約や料金プランの変更などを行いましょう。たとえば、無料トライアル期間終了後に自動課金されているものの、ほとんど利用していないサブスクは解約すべきです。

また、複数の類似サービスに加入している場合は、最も利用頻度の高いものに絞ることで無駄な支出を削減できます。

サブスク費用は少額でも積み重なると大きな金額になるため、定期的な見直しが効果的です。

※サブスクについて詳しくは、こちらをご確認ください。

家族構成別｜家計見直しのポイント

家計の見直しは、一人暮らし、共働き夫婦や子育て世帯、シニア世帯など、家族構成によって優先順位が異なります。

そのため、家族構成ごとの家計見直しのポイントを知っておきましょう。

一人暮らしの家計を見直すポイント

一人暮らしは収入に対して家賃や通信費などの固定費の割合が高くなりやすい傾向があります。

そのため、まずはスマホやインターネットなどの通信費を見直してみましょう。

たとえば、不要なオプションの解約や料金プランの変更によって毎月の支出を減らせます。

また、水道光熱費も工夫の余地が大きく、電気の契約アンペアの見直しや、電気・ガス会社の料金プランの変更も重要なポイントです。

一人暮らしは支出構造がシンプルな分、固定費の節約からはじめることで、家計全体を効率的にコントロールしやすくなります。

共働き夫婦の家計を見直すポイント

共働き夫婦は世帯収入が安定しやすいものの、スマホやサブスク、保険などをそれぞれが契約していると、同じサービスに二重で支払っているケースが少なくありません。

まずは、お互いの固定費と契約内容を確認し、重複している支出を整理するだけでも家計全体の効率が大きく改善します。

また、共働き夫婦で家計管理の負担を減らすためには「共通の支出」と「個人の支出」を明確にわける方法が有効です。

たとえば、家賃や光熱費などの生活基盤となる共通費は共同の口座から支払い、個人の趣味や交際費は各自が管理すれば、無駄の見落としを防ぎつつストレスの少ない運用が可能です。

さらに、収支の共有も定期的に行うと、家計の方向性をすり合わせながら安定した家計を維持できます。

子育て世帯の家計を見直すポイント

子育て世帯は、教育費や食費が増えるだけでなく、将来に備える貯蓄や保険も欠かせないため、家計のバランスが崩れやすいという特徴があります。

まずは、支出の優先順位を明確にし、「生活に不可欠な支出」「将来への備え」「可変的な支出」などにわけて整理しましょう。

優先順位を決めておくと、見直すべき支出を見つけやすくなります。特に見直しやすいのは、教育費・通信費・保険料・生活費(食費や日用品費)の4つです。

教育費は年齢に応じて必要額が変わるため、中長期的な計画を立てましょう。通信費は家族全体でプランを見直すと削減幅が大きいです。保険は、不必要な重複契約がないか再確認しましょう。生活費は食材の買い方や日用品の管理方法を改善すると無理なく抑えられます。

シニア世帯の家計を見直すポイント

シニア世帯は収入の中心が年金となるため、現役時代と同じ支出ペースを続けると将来的に資金が不足するリスクが高まります。

まずは、毎月必ず発生する固定費を把握し、保険料・通信費・住宅関連費などが現状に見あっているか確認しましょう。特に、加入したままになっている保険や広すぎる住まいの維持費は見直しの余地が大きい支出です。

また、生活の質を極端に下げないよう、食費や日用品費は買い方を工夫しながら無理のない範囲で調整します。固定費を適正化できれば、長期的に収支のバランスを保ちやすくなり、安心して暮らせる家計に近づきます。

家計の見直しに関するよくある質問

次項より、家計の見直しに関するよくある質問と回答を紹介します。

家計の見直しはどこからはじめるべき?

家計の見直しは、「現状を正確に把握すること」からはじめてみましょう。

どの項目にいくら使っているのか、固定費と変動費の比率はどのくらいか、季節で増減する費用はなにか、などを把握しなければ、見直すべきポイントを正しく判断できません。

家計簿アプリや通帳・クレジットカード明細などをもとに、過去数カ月分の支出を調べることからはじめましょう。

家計で見直しやすい支出は?

家計で見直しやすい支出は、毎月必ずかかる固定費です。通信費・水道光熱費・保険料・サブスク費用などは、一度契約を見直すだけで継続的に支出を下げられるため、改善効果が得られやすい分野です。

まずは、スマホの料金プラン変更や保険の重複の確認、不要なサブスクの整理など、すぐに取り組めて家計への影響が大きい支出の見直しからはじめましょう。

また、食費や日用品費のような変動費も、キャッシュレス決済の明細で可視化したり、月ごとの予算を設定したりすることで管理しやすくなります。

固定費と変動費の両方を整えることで、無駄を減らしながら持続的に家計の負担を軽くできることを覚えておきましょう。また、コンビニや自販機、ファーストフードなどでの少額の支出も、積み重なると家計に影響を与えるため、一度見直してみましょう。

家計の見直しやシミュレーションが難しい場合は誰に相談する?

家計簿アプリや自分でのシミュレーションに限界を感じる場合は、専門家であるファイナンシャルプランナーへの相談を検討しましょう。

ファイナンシャルプランナーとは、収入・支出・資産・保険・将来のライフイベントなどを総合的に分析し、家計の課題や改善策を客観的な立場から提案する専門家です。

教育費や住宅購入、老後資金など複数のテーマが絡む家計は、第三者の視点から指摘を受けることで整理しやすくなる場合があります。

一人で家計の見直しを行うのが難しいと感じたら、無料相談を行っている金融機関や保険ショップなどのファイナンシャルプランナーに相談するとよいでしょう。

家計を見直してスマートに節約しよう!

家計を見直して賢く節約するには、まず現在の支出を正確に把握し、通信費や水道光熱費など見直しやすい固定費から整えていくことが効果的です。

また、結婚・出産・子どもの進学・退職といったライフステージの変化によって最適な支出バランスは変わるため、定期的に家計を見直すことも大切です。

特にスマホ料金は家計の節約効果が大きい分野であり、携帯電話会社の乗り換えや料金プランの変更は、家計改善の一歩として検討する価値があります。